​실비가 유병자실비보험 4세대에서 5세대로 개정되면서유병자실비에 대한 관심도가많이 올라가고 있습니다.​오늘은 유병자 실비의 핵심 약관에 대하여많은분들이 놓치고 있거나모르면 손해볼 수 있는중요한 부분을 함께알아보도록 하겠습니다.병원비 감면 혜택을 받았다면? 실비 청구 전 '이것' 확인하세요!질병/상해 입원의료비의하나의 사고당 보장 한도는5000만원입니다.​이때 병원 직원 할인 등으로의료비 감면을 받았다면원칙적으로는'감면 후 실제 본인이 부담한 금액'을 기준으로 실비를 계산합니다.​하지만 내가 받은 감면 혜택이본인 또는 가족의 "근로소득"에포함되어 세금이 매겨지는 구조이거나"국가유공자/독립유공자 예우에 관한 법률"에 따른 정당한 감면이라면이때는 약관상"감면 전 원래 의료비"를 기준으로 급여 의료비를 계산하여지급하도록 유병자실비보험 규정되어 있습니다.​예를들어직장복지혜택 (근로소득 과세 대상)으로병원비 100만원 중50%를 감면받아 실제 50만원만결제했다고 가정해봅시다.일반인들은 50만원에 대해서만실비가 나올 줄 알지만약관 상의 예외 조항 덕분에보험사는 감면 전 금액인100만원을 기준으로 실비 보상금을 계산해 줍니다.할인 혜택을 받았다고무조건 실비가 깍이는 것이 아니니명목을 꼭 따져봐야 합니다.​유병자 실비의 높은 문턱자기부담금 30%유병자 실비는 가입자가 입원했을 때발생한 병원비 중"10만원"과 "보장대상 의료비의 30%"중 더 큰 금액을 무조건 차감하고 줍니다.​즉, 가입자가 최소 30%는무조건 부담해야 합니다.다만 가입자 보호를 위해이 30%에 해당하는 본인부담금이연간 누적최대 200만원을넘지 못하도록 유병자실비보험 최대 상한선이 있습니다.(단, 비급여 병실료는 한도에서 제외됩니다.)​예를들어10일간 입원하여 총 100만원이 나왔다면보장 대상 의료비 100만원의 30%는 30만원 입니다.약관 기준인"10만원"과 "30만원" 중 더 큰 금액인30만원을 공제하고보험사는 70만원을 지급합니다.​또한10일간 입원하여 총 1000만원이 나왔다면1000만원의 30%는 무려 300만원입니다.원래대로라면 가입자가 300만원을 다 내야 하지만 약관상"연간 본인부담금 한도 200만원"보장 제도가 있기에,가입자는 200만원만 부담하고보험사에서 800만원을 지급합니다.​병실이 없어서 1인실에 누워있다면?다인실이 없어서 어쩔 수 없이1인실에 입원하는 경우가 많습니다.이때 유병자 실비는비급여 병실료 차액의 50%만 주되,하루 평균 "10만원" 까지만 보상합니다.이 하루 평균 유병자실비보험 금액은"입원 기간동안 쓴 비급여 병실료 총액/총 입원일수"로 계산됩니다.​예를들어10일동안 입원했는데병실이 없어 하루에 30만원짜리 1인실에5일동안묵고, 나머지 5일은 다인실 (차액 0원)로옮겼다고 가정해 봅시다.​5일간 쓴 총 상급병실료 차액은 150만원입니다.이 금액의 50%를 보장해야 하는데1일당 최대 한도가 10만원이기에​최종적으로상급병실 차액의 50%가 15만원으로10만원을 초과하므로​10만원이 하루치 보상금이 되며총 5일을 곱해 50만원만 지급됩니다.실제 쓴 금액은 150만원인데도 말입니다.​최초 입원 후 1년이 지나면 무조건 90일 동안 보상 중단!하나의 질병이나 상해로 입원 후퇴원했을경우 퇴원시점부터90일이 경과한 날부터새로운 입원으로 보상이 재개되는 기본적인 면책사항이 있습니다.​여기에 추가로만약 유병자실비보험 치료가 길어져 최초 입원일로부터275일(약 9개월)을 넘기도록 입원해 있었다면​5천만원 한도를 소진 한 시점부터90일동안은 보장이 면책되고90일 이후 부턴 다시 5천만원 한도가 복원됩니다.​그리고,275일(약9개월)미만으로 입원치료를 받고그 기간동안 5천만원 한도를 모두 소진했다면90일이 면책되는 것이 아니라​최초입원일로부터 남은 1년기간까지보장이 면책되며1년시점이 지나야 5천만원한도가 복원되는구조입니다.​이 부분을 많이 놓치기에입원치료비의 실비청구에 관하여많은 분쟁에 휘말리게 되는 것이죠.유병자실비에서의 면책리스트1. 정신과 질환, 임신/출산, 흔한 항문 질환정신 및 행동장애 (F04~F99)원칙적으로 면책이나우울증, 조현병, 불안장애, ADHD 등약관에서 지정한 특정 정신질환 중국민건강보험법상 "요양급여(급여)"에 해당하는치료비는 예외적으로 보상해줍니다. (비급여는 제외)​임신/출산, 유병자실비보험 산후기 (O00~O09)제왕절개 수술, 입원비 등임신/출산과 관련 비용은전액 보상하지 않습니다.​항문 질환 중 치핵 등 (K60~K62, K64)직장 및 항문 질환 중국민건강보험 요양급여에 해당하지 않는"비급여"부분은 전액 보상에서 제외됩니다.​2. 치과, 한방치료 비급여와 영양제 처방치과, 한방치료국민건강보험법상 "요양급여(급여)"는 정상 보상하지만"비급여 의료비"는 전액 면책입니다.한방병원 입원 중 맞은 비급여 약침이나치과 비급여 재료비는실비 혜택을 받을 수 없습니다.​영양제 및 비타민제단순 영양 보충 목적은 면책입니다.다만, 약제별 허가사항 (효능/효과)대로 치료목적으로 사용되었음이의사 소견으로 증명된 경우에 한해서만예외적으로 인정됩니다.​3. 외모개선(미용) 목적 치료와 선천성 질환의 기준"쌍꺼풀 유병자실비보험 수술", "코 성형", "지방흡입", "주름살 제거"등 미용 목적은 당연히 면책입니다.​단 예외 조항이 있습니다.안검하수(눈꺼풀 처짐) 및 안검내반시력개선 목적임이 명확한 치료는 보상합니다.​여성형 유병증(여유증)건강보험 요양급여(급여)에 해당하여시행한 지방흡입술은 치료목적으로 보상합니다.​선천성 비신생물성 모반(Q82.5)점이나 주근깨 치료는 면책이지만아기 가입 나이가 "태아"인 경우화염상모반 등 선천성 모반 치료는보상 대상으로 인정합니다.​도수치료, 비급여주사, MRI는 0원!일반 실비 가입자들이유병자 실비로 갈아타거나새로 가입할 때 가장 통곡하는 구간입니다.약관 제3조 제3항 제14호-제16호에 아주 명확하게 적혀 있습니다.​예를들어허리 디스크가 심해져서 병원에 10일동안 입원했고총 600만원의 병원비가 나왔다고 가정해봅시다.​이 중 유병자실비보험 비급여 MRI 비용 100만원입원 중 매일 받은 도수치료 비용 150만원비급여 영양주사 비용 50만원이 포함되어 있다고 하면총 300만원이 "3대 비급여"비용인 셈입니다.이때이 300만원은 실비에서 단 1원도 나오지 않고이를 제외한 나머지 일반 치료비300만원에 대해서만자기부담금 30%를 떼고 보상합니다.보험을 가입했다고 끝이 아니라어떤 경우에 보험금이 지급되고지급이 되지 않는지에 대해정확히 알고 있는 것이 중요합니다.​이 보험이 이런게 좋다더라이 보험은 꼭 있어야 한다더라주위의 말만 듣고 덜썩가입하지 말고내가 가입하는 보험의 핵심내용에대하여 정확히 알고 가입하시는 것이중요합니다.​아래 링크를 통해 상담신청 남겨주시면순차적으로 연락드리도록 유병자실비보험 하겠습니다.감사합니다.​​